Kautionsversicherung für Unternehmer

Kautionsversicherungen gibt es in vielen Bereichen – die wohl bekannteste ist die Mietkautionsversicherung. Sie dient als Mietsicherheit und ist somit eine Alternative zur Mietkaution. Bei dieser Form der Kautionsversicherung erhält der Mieter gegen Zahlung eines Versicherungsbeitrags eine Bürgschaftsurkunde. Diese legt er dem Vermieter anstelle eines Kautionssparbuchs oder einer Barkaution vor. Somit spart er sich die Zahlung der Kaution, kann das Geld anderweitig verwenden und verschafft sich Liquiditätsvorteile. Ganz ähnlich funktionieren Kautionsversicherungen auch in anderen Bereichen – sie fungieren als Bürgschaft oder Zahlungsgarantie, die der Versicherer für den Versicherungsnehmer gegenüber einem Dritten abgibt.

Ohne Sicherheit kein Auftrag - ein Beispiel zeigt, wie die Kautionsversicherung im Handwerk funktioniert: Die Dachdeckerfirma Schmidt hat einen großen Auftrag in Aussicht – die Dachsanierung eines großen Schulgebäudes ist ausgeschrieben. Ein lukratives Projekt, für das Ulrich Schmidt sich gute Chancen ausrechnet – schließlich hat er sich mit solider Arbeit einen guten Namen erarbeitet. Doch Schmidt hat die Rechnung ohne seinen potenziellen Kunden –­ in diesem Fall die Gemeindeverwaltung – gemacht. Denn nicht zuletzt, weil es sich hier um ein längerfristiges Projekt handelt, möchte sie sichergehen, dass es auch zu ihrer Zufriedenheit ausgeführt wird und der Dachdecker nicht zwischenzeitlich Insolvenz anmeldet.

Bei vielen Auftraggebern – egal ob sie aus dem öffentlichen oder privaten Sektor kommen – ist das Bedürfnis nach Absicherung gestiegen. Vor allem vor dem Hintergrund einer schwächelnden Konjunktur und steigenden Insolvenzzahlen, müssen die Firmen darauf reagieren, indem sie ihre vertragsgemäße Ausführung entsprechend absichern. Für Unternehmer mit Bürgschaftsbedarf – ob aus dem Maschinen- oder Stahlbau, der Baubranche, dem Handwerk oder der Medizintechnik – gibt es zahlreiche maßgeschneiderte Lösungen. Hier übernehmen Versicherungen beispielsweise Erfüllungs- oder Zahlungsgarantien, Gewährleistungsbürgschaften, Prozessbürgschaften, Vertragserfüllungsbürgschaften oder Zollbürgschaften. Verlangt ein potenzieller Auftraggeber von einer Firma, dass sie sein Auftragsangebot mit einer Bürgschaft absichert, übernimmt der Versicherer die Bürgschaft gegenüber dem Kunden.

Auch wenn eine Bankbürgschaft grundsätzlich ähnlich funktioniert wie der Bankaval, gibt es dennoch wesentliche Unterschiede: Die Bankbürgschaft ist rechtlich gesehen ein Darlehen. Das hat zur Folge, dass es auf den Kreditrahmen des Unternehmens angerechnet wird. Die Konsequenz: Wichtige Kennzahlen werden durch das Fremdkapital verschlechtert, was sich wiederum negativ auf die Liquidität und die Kreditwürdigkeit der Firma auswirkt. Braucht sie plötzlich einen Kredit für Neuanschaffungen, sind die Konditionen eventuell deutlich weniger günstig. Bei der Kautionsversicherung hingegen wird die Kreditlinie nicht belastet, somit hat sie keine Auswirkungen auf die Liquidität.

Grundsätzlich ist es relativ unkompliziert, eine Kautionsversicherung für Gewerbetreibende abzuschließen. Meist müssen keine Sicherheiten hinterlegt werden. Dennoch gibt es gewisse Voraussetzungen, die interessierte Firmen erfüllen müssen, damit die Versicherung eine Kaution stellt. Zu den Grundvoraussetzungen gehört eine Prüfung der Vermögensverhältnisse der Firma (Bonitätsprüfung). Wie umfangreich sie durchgeführt wird, hängt von der Versicherungssumme ab. Eine gute Bonität ist hier Pflicht. Außerdem sollte der Betrieb seinen Sitz in Deutschland haben. Eine deutsche Rechtsform ist ebenfalls häufig ein Muss. Bei manchen Versicherungen ist die maximale Höhe der Versicherungssumme bei Neugründern beschränkt. Bei anderen müssen die Unternehmen mindestens 2 Jahre am Markt sein.