Lackmustest für die Bank

Das Ifo-Institut prognostizierte Ende Mai für 2020 in Deutschland einen konjunkturellen Einbruch von 6,6 Prozent der Wirtschaftsleistung. Bernd Liesekötter, Senior Manager der Beratungsgesellschaft zeb in Münster, die sich auf das Feld des Financial Service spezialisiert hat, ergänzt: „Das tatsächliche Ausmaß lässt sich noch nicht genau abschätzen. Es hängt auch von der Dauer und der Intensität der Einschränkungen ab sowie davon, wie schnell sich die Wirtschaft anschließend erholt.“ Klar scheint, dass sich die Zahl der Unternehmensinsolvenzen im zweiten Halbjahr dieses Jahres deutlich erhöhen dürfte. Sowohl die zeb-Berater als auch die Creditreform-Experten gehen davon aus. In der Konsequenz steigen die Ausfallwahrscheinlichkeiten und somit die Kreditrisiken der Banken.

„Unsere Simulationen auf Basis von veröffentlichten Bilanz- und GuV-Daten der Unternehmen in Deutschland zeigen sehr unterschiedliche, aber erhebliche Betroffenheit der einzelnen Branchen als Indikator für den prognostizierenden Anstieg der Risikokosten“, kommentiert Liesenkötter. Das Problem: Die Ratingsysteme der Banken berücksichtigen diese neue Situation noch nicht. „Mit Blick auf die bestehenden, stark auf historischen Daten aufbauenden Rating- und Risikomanagementsysteme der Banken und Sparkassen besteht die Gefahr, dass diese in der Breite nicht geeignet sind, das aktuelle Szenario abzubilden“, warnt Liesenkötter. Viele Geldhäuser nehmen entsprechend Anpassungen vor. Der Einfluss des Virus auf eine Branche und individuell die Entwicklung des Unternehmens nehmen bei Kreditentscheidungen künftig Einfluss.

„Noch lässt sich aber nicht absehen, wie die Gewichtungen am Ende aussehen“, sagt Munsch. Er empfiehlt Unternehmern, ihre Bonität bei ihrer Bank proaktiv abzufragen. Und er rät dazu, offen und transparent dem Firmenkundenbetreuer die eigene Situation zu erläutern. „Ziel ist es, keine Informationslücke aufzubauen“, so Munsch. Hintergrund: Wenn die Bank umfassend involviert ist, weiß sie die Lage realistisch einzuschätzen und wird eher bereit sein, Finanzierungen bereitzustellen. „Der Unternehmer kann seine Situation sowie die Prognose der Geschäftsentwicklung anhand einer detaillierten Planung gegenüber der Bank erläutern und dokumentieren. Er stellt individuell dar, welchen Einfluss der Shutdown und die Lockerungen auf seine Firma hatten“, ergänzt Liesenkötter.

In jedem Fall müssen Unternehmer damit rechnen, dass die Kreditvergabe restriktiver wird. Daran ändern auch die Haftungsfreistellungen von 80 bis 90 Prozent bei den Hilfsprogrammen nichts. „Eine zentrale Finanzierungsregel wird nach Corona unverändert gelten: Die Kapitaldienstfähigkeit des Geschäftsmodells muss gegeben sein. Geliehenes Geld muss zurückgezahlt werden können“, kommentiert Christian Groschupp, Mitglied der Geschäftsleitung des Beratungsunternehmens Dr. Wieselhuber & Partner GmbH in München.

Ihre erhöhten Risiken lassen sich die Banken bezahlen. Die Kreditzinsen steigen, die Laufzeiten verkürzen sich. „Liquidität wird nicht mehr so günstig zu beschaffen sein wie bisher – unabhängig davon, ob diese zur Überbrückung aktueller Engpässe oder für längerfristige Investitionen gebraucht wird“, prognostiziert Munsch. Handwerker Radermacher wartet als Reaktion erst einmal ab. Zunächst müsse klar werden, welche Ratingkriterien in den Vordergrund treten. Darüber hinaus stelle sich dann die Frage, wie sich diese auf das jeweilige Unternehmen und dessen Fremdfinanzierungen auswirken. „Das wird der Lackmustest für das Verhältnis zur Bank. Die lokal agierenden Institute können jetzt unter Beweis stellen, was ihre Bekenntnisse zur lokalen Wirtschaft und zum Mittelstand wert sind“, sagt er hoffnungsvoll.

Banken rechnen mit erhöhten Ausfällen bei Kreditfinanzierungen. Unternehmer sollten als Reaktion daran arbeiten, ihr Vertrauensverhältnis zur Bank aufrechtzuerhalten. Welche Faktoren dabei wichtig sind.

Kontakt pflegen. Mehrere Monate war kein persönlicher Kontakt möglich. Inzwischen haben viele Filialen wieder geöffnet. Dennoch sitzen noch immer zahlreiche Kundenbetreuer im Homeoffice. Videokonferenzen können Standard werden. Über digitale Kanäle lassen sich Verträge schließen. Egal über welchen Kanal: Wichtig bleibt, bei Problemen frühzeitig mit der Bank in Kontakt zu treten.

Digitalisierung beschleunigen. Auch Banken treiben mit digitalen Lösungen die Prozessoptimierung voran. Sie professionalisieren und institutionalisieren die virtuellen Formen der Zusammenarbeit. Unternehmer sollten also ihre für die Bank relevanten Informationen und Daten entsprechend digitalisiert zur Verfügung stellen.

Alternativen aufbauen. Die Bank bleibt erster Ansprechpartner bei kapitalintensiven Finanzierungen. Daran ändert die Corona-Krise nichts. Im Gegenteil: Die KfW hält am Hausbankprinzip für die Durchreichung ihrer Hilfskredite fest. Das kennzeichnet die starke Rolle dieser Institute. Dennoch können Unternehmer die Angebote von Fintechs bei ihren Finanzierungen mit ins Kalkül ziehen. Elektronisch abgebildete Kreditvergaben werden tendenziell schneller abwickelt, darüber hinaus können die Kredithürden niedriger sein.

Eigenkapital schonen. Vor der Krise haben Unternehmen ihre Eigenkapitalpositionen gestärkt. Die Eigenkapitalquote als Verhältnis des Eigenkapitals zur gesamten Bilanzsumme gibt einen wichtigen Anhaltspunkt für die Überlebenschancen eines Unternehmens. Jeder dritte Mittelständler weist eine Quote von mehr als 30 Prozent aus. Auch wenn es schwierig ist: Das Ziel sollte sein, den Status quo zumindest zu halten.

Quelle: Magazin "Creditreform"
Text: Eva Neuthinger